40年房貸 還款輕鬆 惟總利息較高

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【廖育萱╱綜合報導】房市景氣不佳,銀行業者為搶攻房貸,愈來愈多家銀行加入40年期長房貸行列,甚至出現本金彈性還款方案,利率最低1.56%起,就是為了降低民眾房貸壓力,但專家指出,長年期房貸限制多,多適用年紀輕的民眾及房屋,本金彈性還款的房貸則屬前甘後苦,初期輕鬆,但總利息高。
一般房貸還款年限在20~30年,近年來合作金庫、星展銀行、永豐銀行紛紛加入40年房貸行列。永豐銀行個人金融處處長江靜美表示,本行的青年成家專案期限最長40年,利率1.75%起,貸款額度最高8.5成,但僅限首購族申請。
以貸款1000萬元,利率1.75%,本息平均攤還為例,20年房貸月付金4萬9413元,40年房貸月付金2萬8984元,月付款降40%,降低付款壓力,且可搭配政府政策房貸。

為降低房貸壓力,有銀行推出40年房貸及本金彈性繳納的方案,但多有資格限制。

可更改還款金額

全國不動產特約地政士楊珺提醒,40年房貸針對屋齡及貸款人年紀皆有限制,大多以屋齡加貸款期限不超過60年,或貸款人年齡加貸款期限不超過75年來看,此外,40年房貸還款雖然較輕鬆,但累積的總利息較高。
此外,永豐銀行及王道銀行還推出本金彈性付款方案,降低初期的房貸壓力。如永豐銀行可透過網路申請房貸月付金彈性多繳或彈性少繳,每月繳款最低可只繳利息、最高還款金額為本息3倍,不限申請次數,但每次更改還款金額,至少採用3個月,每次最長2年。
王道銀行則推出「三段還款房貸」屬一段利率1.6%起,除前2年只還息不還本的寬限期外,還有6年彈性還款設定,讓民眾能在第3~8年間自行決定還本金的額度,但不能低於貸款金額0.1%,第9~30年採本金平均攤還。

40年房貸多限制要首購族,且為自住用途才適用。

列每月繳款試算表

王道銀行消費金融部協理魏爾閎表示,「三段還款房貸」不限首購,轉貸與融資也可,也免綁約,沒有違約金問題,且20歲就可申請,唯獨限自住,申貸地區僅限8個區塊,包括6都台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市,還有新竹市與竹北市,貸款成數最高8.5成。
楊珺表示,該方案第9年以後採本金平均攤還,月還款金額會逐月遞減,建議請銀行列出每月繳款金額試算表,才不會錯亂,若第3~8年僅還本金最低限度的還款金額,要特別留意第9年開始,還款金額將突然增高,將高於一般房貸近1萬元,之後才會逐月縮短差距。


王道銀行「三段還款房貸」前8年的本金可彈性還款,但申貸地區限6都及新竹市與竹北市。