封面故事 財 爭取低利房貸 財經主播王軍凱

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搞定房貸 多方比較 買房更輕鬆
「第一次購屋就上手,搞定房貸並非難事!」非凡財經主播王軍凱,2009年買下人生的第一間房,現在一家五口住在內湖屋齡18年的電梯中古大樓,房屋權狀30坪,格局3房2廳2衛,總價含車位約1500萬元,對他來說,「買房是人生大事,選對地點、挑對房子是首要關鍵,再來就是搞懂各家房貸利率,想當個稱職的首購族,每一分錢都要花在刀口上。」
文/黃敏婷、彭佳瑩、黃竹君
攝影/何金順

非凡財經主播王軍凱向銀行貸款900萬元,每月連本帶利約支付房貸45000元。

王軍凱當初向銀行貸款900萬元,其中200萬元使用「青年安心成家方案」,前2年利息由政府負擔(即零利率),共分為20年攤還,且未使用到寬限期,每月房貸連本帶利約支出45000元左右,他強調,買房要衡量自己的還款能力,並且謹記專家建議,「房貸最好控制在家庭總收入約三分之一,一方面不會被房貸壓得喘不過氣來,也可以預留部分資金做其他規劃。」


王軍凱:
爭取低利房貸有撇步

當時為了爭取較優惠房貸,王軍凱找了幾家銀行相互比較,他認為,現在銀行推出的房貸產品五花八門,不論是還款或計息方式都不盡相同,建議民眾要多做功課、貨比三家,且依照個人收入、年紀、資金分配狀況作為評估標準,選擇最適合的房貸方案。
「客戶風險系數愈低、銀行釋放的優惠條件愈多。」他強調,當初在選擇銀行的過程中,某間外商銀行初期以低利率吸引他的目光,但仔細精算後發現,後期繳交的房貸利息不減反升,一般消費者多半在不了解的狀況下,容易被此類包裝漂亮的房貸產品給吸引住,總利息支出反而更沉重。
後來經過他多次評估,決定選擇本土的「瑞興銀行」,原因在於這間銀行利率有規則可循,參考五大行庫利率平均值,容易掌握利率變化,且是長輩經常往來的銀行,已保有良好的互動及信用紀錄,並且連同自己的薪資單及總資產。


利率看漲 購屋量力而為

台新銀行消費金融處消金產品部經理顏思萱表示,央行從2011年第3季開始停止升息,重貼現率維持在1.875%不變,今年4月五大行庫(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)購屋新撥的平均利率大約僅1.956%,雖然各家銀行都有慢慢提高放款利率,不過整體來說房貸利率還是處於低檔狀態。近期,市場預期央行將在年底升息,但升息幅度應不會太大,若央行升息,房貸利率也將緩步調升。
顏思萱說,房貸利率目前維持在低檔,容易讓消費者感覺購屋很輕鬆,而高估自己的負擔能力,她建議房貸的支出最好控制在家庭月收入的1/3內,以家庭月收入8萬元為例,若以貸款20年、利率2%,推算房貸月付金約26000元,房貸可貸金額520萬元,若以自備款為房價3成推估,約可買750萬元的房子。若兩年後利率上升至3%,則每月需多付約2,500元左右,有意購屋的民眾要量力而為。

王軍凱與老婆Lisa謹記專家建議,房貸控制在家庭總收入約三分之一,預留其他資金能夠彈性運用。

聰明貸款 善用自身優勢

以現階段的情況來看,有購屋需求的人到底該如何聰明貸款?聰明貸款網創辦人蔡文欽表示,房貸第一步驟,就是要選對銀行,以目前政府積極打房的態勢來看,公營行庫為了呼應政府政策,通常會推出較高的房貸利率,相較之下,民營銀行的房貸利率反而相對低一些,另外,近期有不少壽險公司推出的房貸產品,利率反而比銀行好,有貸款需求的民眾可以多加比較。
至於怎樣才能跟銀行爭取到較好的貸款條件,蔡文欽建議,貸款人要多利用自身優勢,銀行最歡迎的貸款族群就是軍公教人員、500大企業員工,或是平時有薪轉、理財往來的客戶,如果自身的條件不足,也可以主動跟銀行提出保證人,以補足自身條件。若是購買預售屋的民眾,建商多有配合的房貸銀行,像這種大批件數的房貸有點類似團購的概念,通常可以談到很不錯的貸款條件,可以直接申貸。
如果不是自住或首購族,要留意政府的打房政策,像是在特定區購屋、高價住宅,在貸款成數上都有限制。另外蔡文欽特別提醒民眾,在目前的市場氛圍下,銀行估價偏向保守,因此最好多準備一成左右的自備款,以免發生貸款金額不足的窘境。購屋時也要多留意物件的轉手性,像是交通便利、位在市中心、周邊無嫌惡設施的物件,都能談到比較好的貸款條件。

市場預期央行將在年底升息,若央行升息,房貸利率也將緩步調升,將影響民眾購屋意願。

建商多有配合的銀行,通常可貸到不錯的貸款利率。
軍公教及500大企業員工是銀行最受歡迎的族群。
聰明貸款網創辦人蔡文欽表示,有貸款需求的民眾可以多利用自身優勢,並留意政府主辦的優惠貸款。

王軍凱 小檔案

年齡:35歲
星座:牡羊座
現職:非凡財經主播、《NEWS金探號》主持人、台視氣象主播
學歷:台大大氣研究所


居家小檔案

位置:台北市內湖區
購入時間:2009年
購入房價:約1500萬元(含1個車位)
成員:2大3小
類型:中古大樓
屋齡:18年
房屋權狀:30坪
格局:3房2廳2衛
貸款:45000元/月

王軍凱一家五口住在內湖區的靜巷綠意宅,房屋權狀約30坪,總價含車位約1500萬元購入。

市場常見的房貸產品

★本利攤還型房貸
依年金法按月平均攤還本金,隨繳款時間越長,繳付本金比例越高,主要適用於領固定薪水的受薪階級。
★循環型房貸
透過房屋的擔保,即可享有一筆可供靈活週轉使用的貸款額度,在訂約額度內可隨時循環動用本金,以日計息、隨借隨還,依實際使用的額度及日數計算利息,不動用不計息,主要適用於經常有資金週轉需求的企業主或積極理財投資者。
★回復型房貸
本利攤+循環型,是在貸款後按月攤還本息,將已償還的房貸本金,當成隨時可循環動用的週轉金,主要適用於購屋後仍需有一筆備用額度可供臨時動用者。
★住宅補貼房貸
政府優惠貸款協助民眾低利購屋:
1.額度上限220萬元
2.第一類利率(弱勢族群)0.842%,第二類利率1.417%適用首購族。
資料來源:台新銀行

五大行庫房貸利率走勢